ومع التغييرات الجديدة في قروض الطلاب، يخشى المقترضون من المدفوعات غير المستدامة. ويخشى الخبراء من حدوث أزمة افتراضية

وزن ميت. طائر القطرس. أكبر ندم في حياتها. لم تعرف Dottie Orzechowski أبدًا سن البلوغ دون سداد قروض الطلاب.

بعد أن عملت كمعلمة للصحة والتربية البدنية في مدرسة عامة، عادت إلى الكلية للحصول على المزيد من الشهادات في محاولة لزيادة أجرها وأمنها الوظيفي.

يشاهد: ماذا تعني نهاية برنامج القروض الطلابية في عهد بايدن بالنسبة للمقترضين؟

في المجمل، اقترضت 117 ألف دولار من الحكومة الفيدرالية لتمويل تعليمها، وحصلت على درجتي الماجستير والدكتوراه. لقد دفعت ما بين 400 إلى 600 دولار شهريًا على خطة سداد تعتمد على الدخل، حتى مع زيادة الفوائد المتراكمة في رصيدها. بمرور الوقت، ارتفع رصيدها إلى 215000 دولار.

في عام 2023، التحق أورزيتشوفسكي بخطة التوفير في التعليم القيم (SAVE)، وهي خطة سداد تعود إلى عهد بايدن بشروط سخية تهدف إلى مساعدة المقترضين المتعثرين على سداد مدفوعات ميسورة التكلفة. وعندما تم الطعن في الخطة في المحكمة، تم وضعها في حالة تسامح إداري قانوني، إلى جانب ملايين الأمريكيين الآخرين. خلال تلك الفترة، كان لدى المقترضين من SAVE فترة زمنية طويلة بقيمة 0 دولار.

الآن، كما خطة الحفظ ستنتهي هذا الصيف، إنها تواجه احتمال استئناف الدفعات بمعدلات شهرية لم تعد قادرة على تحملها.

وقالت: “لقد مر أكثر من 20 عامًا، ولن تعرف أبدًا أنني قمت بسداد دفعة على الإطلاق”.

تعاني ميزانية عائلتها من ضغوط شديدة، حيث ترتفع الأسعار وتظل الأجور راكدة.

وقالت: “في مرحلة ما، إذا اضطررت إلى اتخاذ قرار بين توفير الطعام لأطفالي ودفع قرض الطالب الخاص بي، فلن يتم سداد قروض الطلاب الخاصة بي”.

إذا لم تكن الولايات المتحدة بالفعل في خضم أزمة التأخر في سداد القروض الطلابية وأزمة التخلف عن السداد، فقد نقترب بسرعة من الأزمة، حسبما قال الخبراء لـ PBS News.

ستعيد موجة وشيكة من المقترضين سداد المدفوعات – مع فواتير شهرية أعلى بكثير من ذي قبل – لأول مرة منذ سنوات. من المحتمل أن يواجهوا نظامًا غير كافٍ لربط الأشخاص بخطط السداد القائمة على الدخل التي يحتاجون إليها.

وقالت ميشيل زامبيني، نائب الرئيس المساعد للسياسة الفيدرالية والدعوة في معهد الوصول إلى الكليات والنجاح: “أكره أن أقول ذلك، وآمل حقًا أن أكون مخطئًا”. “ولكن بناءً على كل ما رأيناه وكل ما نعرفه والتعرف على تجارب المقترضين والنوع العام من أزمة القدرة على تحمل التكاليف التي يواجهها الكثير من الناس في جميع المجالات، فإن جميع الدلائل تشير إلى معدلات تخلف عن السداد أسوأ من أي وقت مضى”.

“لقد انهار كل شيء نوعًا ما”

حتى عام 2020، كان هناك حوالي مليون قرض طلابي يتخلفون عن السداد كل عام، وفقًا لبيانات من نظام بيانات قروض الطلاب الوطني. ثم جاءت جائحة كوفيد-19.

مع توقف الاقتصاد، الحكومة الفيدرالية توقف مؤقتًا عن سداد قروض الطلاب الفيدرالية وتوقف الفوائد عن التراكم. واستمر ذلك لأكثر من ثلاث سنوات، وأدى إلى القضاء شبه الكامل على التأخر في سداد القروض الطلابية الفيدرالية والتخلف عن السداد.

ومع خروج البلاد من الوباء لكنها ظلت غارقة في التضخم المرتفع، اقترحت إدارة بايدن مجموعة من إصلاحات ديون الطلاب، بما في ذلك تقديم خطة الادخار.

وتضمنت خطة السداد القائمة على الدخل شروطًا سخية تستهدف المقترضين الذين كانوا يكافحون من أجل سداد قروضهم. وبموجب هذه الخطة، كانت هناك دفعات شهرية منخفضة للغاية أو معدومة، ودعم للفائدة – وبالتالي لم ينمو رصيد القرض أبدًا – وإعفاء أسرع للمقترضين الذين لديهم قروض أصغر.

وقال زامبيني، الذي ساعدت منظمته إدارة بايدن في صياغة برنامج SAVE، إن الخطة أعطت بعض المقترضين الذين كانوا وراء الفرصة لإعادة الدخول إلى النظام بمدفوعات ميسورة التكلفة، والبعض الآخر فرصة اللحاق بالركب قبل أن يتخلفوا عن السداد.

قالت: “وبعد ذلك، انهار كل شيء نوعًا ما”.

بعد عامين تقريبا تحدى المدعون العامون الجمهوريون SAVE في المحكمة الفيدرالية، مما أدى إلى وضع أكثر من 7 ملايين من المسجلين في حالة من عدم اليقين، أنهت محكمة الاستئناف رسميًا القاعدة التي أنشأت الخطة في مارس.

اقرأ المزيد: لقد ماتت خطة بايدن SAVE للقروض الطلابية رسميًا. إليك ما يقترحه الخبراء الآن

وزارة التعليم الأمريكية المقترضون المطلعون المسجلون في SAVE وبعد أسابيع، سيكون أمامهم 90 يومًا اعتبارًا من 1 يوليو لاختيار خطة جديدة أو سيتم تحويلهم إلى خطة سداد قياسية. وقال وينستون بيركمان برين، المدير القانوني في Protect Borrowers، إن هذا شيء لا يمكن تحمله “بحكم التعريف تقريبًا” بالنسبة لشخص يستخدم SAVE.

مع تراجع برنامج الادخار، يشعر الخبراء بالقلق من أن معدلات التأخر في السداد والتخلف عن السداد سترتفع مع اضطرار مجموعة كبيرة من الأشخاص الذين يعانون بالفعل من ضغوط مالية إلى التنقل في نظام يعاني من نقص التمويل ونقص الموظفين.

إن الارتفاع في حالات الانحراف الخطيرة هو علامة تحذير محتملة

سينضم المسجلون في برنامج SAVE الذين يغادرون فترة التحمل إلى عشرات الملايين من مقترضي قروض الطلاب الفيدراليين الآخرين الذين بدأوا في تلقي الفواتير مرة أخرى في أواخر عام 2023 بعد توقف الوباء. ثم قامت وزارة التعليم بإنشاء “مرحلة تمهيدية” مدتها عام كامل، حيث يُطلب من المقترضين سداد دفعات شهرية ولكنهم لن يتخلفوا عن السداد إذا فاتتهم الدفعات.

القروض الطلابية الفيدرالية هي يعتبر جانحا بعد شهر واحد من عدم الدفع، لكن الحكومة لا تبلغ وكالات الائتمان عن المقترضين إلا بعد مرور 90 يومًا من عدم السداد. بعد 270 يومًا، يصبح المقترضون في حالة تخلف عن السداد.

في عام 2024، تم اعتبار جميع المقترضين غير الادخاريون متأخرين مرة أخرى إذا تخلفوا عن الدفع. نظرًا لأن الأمر يستغرق عامًا كاملاً تقريبًا من عدم سداد قروض الطلاب الفيدرالية حتى يتم التخلف عن السداد، فإن نهاية عام 2025 كانت المرة الأولى التي يمكن أن يتخلف فيها المقترضون عن السداد منذ ما يقرب من ست سنوات.

اعتبارًا من ديسمبر، 7.7 مليون مقترض لديهم قروض متعثرة، والذي لاحظت وزارة التعليم أنه رقم يتطابق مع إحصاء ما قبل الوباء.

لكن بالنسبة للمقترضين الذين لم يتخلفوا عن السداد بعد، هناك علامات تحذير، كما تقول ليزلي تورنر، الأستاذة المساعدة في السياسة العامة بجامعة شيكاغو.

وتظهر البيانات الفيدرالية أيضًا أن حوالي 16% من المقترضين في السداد أصبحوا الآن متأخرين بشكل خطير، أو متأخرين أكثر من 90 يومًا، مقارنة بحوالي 10% في الربع الأخير قبل الوباء، والذي لا يشمل المقترضين الذين تخلفوا عن السداد بالفعل.

وقالت ليزلي تورنر، الأستاذة المشاركة في السياسة العامة بجامعة شيكاغو، إن ذلك قد لا يشكل أزمة بعد، “لكنه أعلى من فترة التوقف التي سبقت الوباء”.

وأضافت أن ذلك يظهر أنه “ربما لا نعود إلى عالم ما قبل الوباء فحسب، ولكن هناك أشياء أخرى تؤدي إلى ارتفاع معدلات الانحراف عما كانت عليه في الماضي”.

ويعتقد تيرنر أن أحد العوامل الرئيسية هو تعقيد خطط السداد الجديدة القائمة على الدخل، والتي من المقرر أن ينتهي بعضها بينما يتم تقديم خطط جديدة.

“كلما زاد عدم اليقين والتعقيد الذي يضاف إلى النظام، زاد احتمال وجود مقترضين يقعون في الشقوق، وربما يمكنهم حتى سداد الدفعات ولكن يتم إسقاطهم من الخصم التلقائي، أو تقدموا بطلب للحصول على خطة IDR ولكن لم تتم معالجة طلباتهم”.

شوكة أخرى: يختلف سوق العمل عما كان عليه قبل الوباء، خاصة بالنسبة لخريجي الجامعات الجدد وغيرهم من العمال الشباب. وعلى الرغم من أن البطالة كانت تتجه نحو الانخفاض بالنسبة لهذه المجموعات قبل عام 2020، إلا أنها الآن ترتفع بشكل مطرد، وفقا لبيانات الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك.

وهذا ما جعل من الصعب على دوايت بيلوفيتش، الذي تخرج في عام 2022، العثور على وظيفة على الإطلاق، ناهيك عن وظيفة في مجال النشر. تقدم إلى أكثر من 200 وظيفة خلال الأشهر الستة الماضية دون أن يحالفه الحظ.

ومع ذلك، فهو يسدد قرض الوالدين بالإضافة إلى القرض الذي حصل عليه والده لتمويل الجزء من تعليمه الذي لا تغطيه المنح الدراسية. لقد كان ذلك ممكنًا بينما كانت قروضه الفيدرالية في حالة تسامح. أخيرًا، هو ووالديه مدينون بحوالي 100 ألف دولار.

وقال بيجلوفيك: “إذا لم أحصل على وظيفة، على سبيل المثال، بعد شهرين من الآن، فلن أتمكن من سداد قروضي”. ومن ثم يقع العبء على والديه، وهو ما قال إنه غير قابل للحياة.

وقال “أعتقد أنني لم أعتبر الفشل خيارا لأنه سيكون كارثيا”.

هل وزارة التعليم جاهزة لموجة الحفظ؟

هناك حفنة من الخيارات المتاحة للمقترضأُجبر على ترك برنامج SAVE، بما في ذلك خطة مساعدة السداد الجديدة، والتي ستكون متاحة بدءًا من 1 يوليو، إلى جانب ثلاث خطط سداد أخرى تعتمد على الدخل. في كل حالة تقريبًا، ستكون المدفوعات أعلى مما كانت عليه في إطار التوفير.

اقرأ المزيد: تغييرات كبيرة على اقتراض القروض الطلابية وسدادها قادمة. إليك ما يجب معرفته

وقال زامبيني “إنها مجرد وصفة لكارثة”. “إذا كان الناس لا يستطيعون تحمل الدفعة الشهرية، فهذا كل شيء. إنهم لا يستطيعون تحمل الدفعة الشهرية. ولن يختار الناس دفع قرض الطالب على تغطية الاحتياجات الأساسية.”

هذه هي المعضلة التي يواجهها توماس راسل، الذي يعمل في تجارة التجزئة ويدرس بديلاً في ولاية أوهايو، ويجني حوالي 31 ألف دولار سنوياً. تم اعتماده في فبراير للعمل بدوام كامل كمدرس للدراسات الاجتماعية للصفوف من السابع إلى الثاني عشر.

ويبلغ رصيد قرضه الحالي حوالي 55400 دولار، مع دفعة شهرية أقل بقليل من 500 دولار.

وقال: “هذا ليس واقعيا على الإطلاق فيما يتعلق بالمبلغ الذي أجنيه”.

ونتيجة لذلك، تعثرت قروضه في بداية العام. لقد تأثرت درجة الائتمان الخاصة به، على الرغم من كونه محدثًا بشأن مدفوعات سيارته وبطاقة الائتمان.

يعرف راسل بالضبط أين تذهب كل أمواله، وليس لديه ما يدخره في قروضه الطلابية. وبعد حصوله على فاتورة طاقة عالية في نوفمبر، قام بإطفاء التدفئة ولم يعد تشغيلها مرة أخرى لبقية فصل الشتاء.

قال: “أعيش من راتب إلى راتب. أنا محظوظ إذا تمكنت من ادخار 50 دولارًا من راتبي دون أن يأتي أي شيء”.

من المحتمل أن يتدفق الملايين من المقترضين على الموقع الإلكتروني والتطبيقات وخطوط الهاتف التابعة لوزارة التعليم في الأشهر المقبلة بحثًا عن إجابات وخطط بديلة. الخبراء يقلقون القسم الذي لديه تقلصت قوتها العاملة العام الماضي، غير مستعد على الإطلاق.

وقال زامبيني: “إنك تضع طبقة على الاهتمام الرئيسي المتمثل في القدرة على تحمل التكاليف وتضيف إلى الفوضى البيروقراطية التي نواجهها ونقص الوصول إلى الدعم ونقص دعم العملاء”، وهذا يخلق بيئة حيث قد لا يتمكن المقترضون المتعثرون بالفعل من الهروب، ويمكن أن يقع المقترضون الجدد في التأخر في السداد وفي النهاية التخلف عن السداد.

وفقًا لتقرير الحالة الشهري الذي أمرت به المحكمة، وهو جزء من دعوى قضائية ضد وزارة التعليم من قبل الاتحاد الأمريكي للمعلمين، كان هناك ما يقرب من 554000 طلب لخطط السداد المدفوعة بالدخل معلقة في نهاية مارس.

“فماذا سيحدث عندما يقوم 7 ملايين شخص فجأة، خلال فترة ثلاثة أشهر، بتقديم طلب؟” قال بيركمان برين.

وقال تورنر إن الوقت قد حان للتأكد من حصول المقترضين على المعلومات المناسبة والمستهدفة. ويحتاج المقترضون الذين خرجوا من فترة التسامح إلى مسارات واضحة للحصول على الخطط التي يمكنهم تحمل تكاليفها، ويحتاج تنفيذ الخطط الجديدة إلى اختبار التحمل.

قالت Orzechowski، التي تدين الآن بما يقرب من ضعف ما اقترضته في البداية، إنها واجهت صعوبة في تسجيل الدخول إلى حسابها لتقدير مدفوعاتها الشهرية عند إعادة التشغيل.

عندما تتمكن من ذلك، ستقوم بإعادة إثبات دخلها حتى تتمكن من البدء في سداد الدفعات بموجب خطة جديدة. لكنها قلقة بشأن النفقات الجديدة.

وقال أورزيتشوفسكي: “مثل كثير من الناس في أمريكا الآن، ميزانيتي معلقة بخيط رفيع”. “وإذا تلقيت دفعة أخرى فوقها، أو فاتورة أخرى ترتفع فوقها، فسوف ينهار بيت الورق بأكمله.”