قلق بشأن دفع الرهن العقاري الخاص بك؟ إليك ما يوصي به الخبراء

ال تكاليف المعيشة اليومية آخذة في الازدياد للعديد من الأميركيين. بالنسبة للبعض، وهذا يعني التخلف عن سداد أقساط الرهن العقاري.

ارتفاع عدد القروض العقارية المتعثرة في فبراير بحسب التقرير الشهري من إنتركونتيننتال للصرافة. في حين أن حالات عدم السداد لا تزال أقل من المستويات الوطنية قبل جائحة كوفيد-19، فقد كان هناك أيضًا ارتفاع حاد في القروض “المتأخرة بشدة” أو تلك التي تم حبس الرهن عليها خلال الأشهر الأربعة الماضية. قروض الهيئة الاتحادية للإسكان على وجه الخصوص، والتي تتطلب دفعات مقدمة أقل، وتكاليف الإغلاق ودرجات الائتمان المؤهلة، شكلت أكثر من 80٪ من تلك القفزة في حالات عدم الدفع.

يشاهد: كيف تعود “الرهون العقارية الزومبي” لتطارد أصحاب المنازل بعد سنوات

قالت كيت وود، خبيرة الإقراض في NerdWallet، إن حالات التأخر في السداد وحبس الرهن ارتفعت لفترة وجيزة بسبب عدم اليقين الاقتصادي للوباء، على الرغم من أن برامج الإغاثة واسعة النطاق ساعدت في خفض معدلات عدم السداد بشكل حاد. بشكل عام، لا يرى الخبراء أن معدلات الانحراف الحالية مدعاة للقلق.

وقال وود: “ومع ذلك، فإن عدم القدرة على دفع الرهن العقاري الخاص بك، والنضال من أجل دفع تلك الفاتورة، والشعور بالتهديد بحبس الرهن أمر مرهق للغاية”.

إذا وجدت نفسك تقترب من حالة عدم اليقين المالي، فإليك ما يقول الخبراء أنه يجب عليك فعله.

خطوتك الأولى: اتصل بموظف خدمة الرهن العقاري الخاص بك

تصبح القروض متأخرة عندما يكون المقترضون كذلك غير قادرين على تسديد دفعاتهم الشهرية. بعد 90 يومًا من عدم سداد الدفعات، يتم أخذ القروض في الاعتبار جنوح خطير ومعرضة لخطر التخلف عن السداد. بعد 120 يوما من عدم الدفع، يمكن للمقرضين البدء في عملية حبس الرهن.

أهم شيء يمكنك القيام به هو الاتصال بموظف خدمة القرض الخاص بك إذا كنت قلقًا بشأن فقدان إحدى الدفعات.

وقال الخبراء إنه كلما أسرعت في التواصل، زادت الخيارات المتاحة أمامك.

وقالت جينيفر فريزر، مديرة مشاركة أصحاب المصلحة والمنح في GreenPath Financial Wellness: “إن أكبر خطأ يمكن أن يرتكبه أصحاب المنازل هو الانتظار، لأن الخيارات المتاحة لهم غالبًا ما تكون حساسة للوقت”.

وأضافت أنه إذا كنت ستتخلف عن سداد دفعة، أو كنت بحاجة إلى مساعدة فورية في التعامل مع الرهن العقاري الخاص بك، فيجب أن يكون مقدم الخدمة الخاص بك هو مكالمتك رقم 1.

قال وود، قبل التحدث إلى خادمك، اقض بعض الوقت في الاستعداد.

• تحقق من موقع الخادم الخاص بك للحصول على صفحة مساعدة الرهن العقاري، والتي تتضمن معلومات حول كيفية الاتصال بالأشخاص المناسبين لمناقشة وضعك.
• اجمع المستندات التي ستحتاجها لإجراء محادثة صادقة حول اموالك.
• من المحتمل أن يتضمن ذلك معلومات الرهن العقاري الخاص بك، مثل مبلغ القرض والدفعة الشهرية، وتفاصيل حول دخلك ونفقاتك الحالية.

قال وود: “إن أكبر شيء تريده هو سبب اعتقادك أنك تواجه صعوبة في سداد الرهن العقاري الخاص بك”. “هذا شيء قد يكون من غير المريح التحدث عنه أو تقديمه، ولكن في الأساس سيرغب خادمك في رؤية شيء يمكن أن يطلق عليه “توثيق المشقة”.”

يشاهد: وعد ترامب بطفرة التصنيع، لكن وظائف المصانع مستمرة في الانحدار

يمكن أن يكون ذلك دليلاً على وجود مشكلة طبية كبيرة، أو فقدان الوظيفة، أو الوفاة – وهو أمر يساعد مقدم الخدمة على فهم ما إذا كنت تتعامل مع انتكاسة مؤقتة أو تغيير أكثر استدامة.

قال ديفيد دوركين، الرئيس والمدير التنفيذي للمؤتمر الوطني للإسكان: “إن الصدق هو أفضل طريقة لضمان عودتك إلى المسار الصحيح”.

نصيحة رئيسية أخرى: وأضاف دوركين: انتقل إلى الكتابة أو البريد الإلكتروني في أقرب وقت ممكن. احتفظ بملاحظات تفصيلية، بما في ذلك الأسماء والأرقام المرجعية، لكل مكالمة هاتفية.

وقال: “سيقدم الناس التزاما، ثم ستتحدث إلى شخص آخر في المرة القادمة التي تتصل فيها، وليس لديهم سجل بهذا الالتزام”. “وهذا لا يعني بالضرورة أن المقرض يفعل أي شيء شائن، ولكن هذه العملية يمكن أن تكون قذرة.”

حسنًا، لقد تواصلت معنا. ما هي خياراتك الآن؟

وقال دوركين إن الخبر السار هو أن معظم الأشخاص الذين يتأخرون عن موعدهم 30 أو حتى 60 يومًا قادرون على العودة إلى المسار الصحيح.

وقال: “هناك طرق يمكن للمقرض من خلالها مساعدتك لأنهم لا يريدون حبس الرهن”. “إن حبس الرهن يكلفهم الكثير من المال. وفي الواقع، يكلفهم الاستمرار في الاتصال بك الكثير من المال. فأنت تشاركهم في المصلحة في العودة إلى جدول الدفع الخاص بك.”

إذا فات المقترض فاتورة أو اثنتين ولكن لديه القدرة على تحصيل الدفعات احتياطيًا، فيمكن للمقرضين وضع تلك الأشهر المفقودة في النهاية الخلفية للقرض.

قال وود إن خادمك قد يعرض عليك أيضًا تسامحًا مؤقتًا. توقع ثلاثة أشهر. قالت إن ستة أشهر ستكون سخية جدًا.

خلال تلك الفترة، لن تضطر إلى الدفع ولن يتم اعتبارك متأخرًا في السداد، لكن الفائدة ستستمر في التراكم. وقالت: انتبه جيدًا لشروط اتفاقية التسامح الخاصة بك، لأنه في بعض الحالات يتوقع المقرضون مبلغًا مقطوعًا يبلغ إجمالي الأشهر غير المدفوعة دفعة واحدة، بالإضافة إلى دفعة الرهن العقاري الحالية.

وقال وود إنه في حالة حدوث تغيير دائم في الحياة، مثل إعاقة كبيرة أو وفاة في الأسرة، فقد ترغب في طلب تعديل القرض. هذا هو المكان الذي توافق فيه أنت ومقدم الخدمة على تغيير شروط القرض الخاص بك لجعل الدفعات ميسورة التكلفة، مثل تمديد مدة القرض.

لن يكون لكل موقف حل قابل للتطبيق. وقال الخبراء إنه في هذه الحالة، من المهم أن تكون واقعيا بشأن خياراتك المالية.

أنت فقط لا تستطيع تحمل الرهن العقاري الخاص بك. ماذا يحدث الآن؟

وقال وود إنه بمجرد مرور ثلاثة أشهر من عدم السداد، يمكن للمقرض الخاص بك أن يرسل لك إشعارًا يمنحك 30 يومًا للعودة إلى وضع جيد.

كثيرا ما يطلق عليه أ إشعار التسارع، سيطلب منك الخطاب بعد ذلك ليس فقط تعويض ما فاتك، بل رصيد القرض بالكامل. وقال وود إنه في هذه المرحلة، يكون المقترضون في مرحلة ما قبل حبس الرهن.

وقالت: “ما لم يكن لديك مكاسب غير متوقعة، وما لم تكن قادرًا على الحصول على الأموال اللازمة لتتمكن من سداد هذا القرض الحالي، فمن المحتمل أنك تتطلع إلى التخلي عن المنزل”.

قالت: حتى ذلك الحين، لا يزال لديك القوة. لقد حان الوقت لاتخاذ الخيارات الأكثر فائدة لك ولعائلتك.

قال الخبراء الذين تحدثت معهم PBS News إن المقترضين يمكن أن ينتهي بهم الأمر إلى فوق الماء عن طريق بيع منازلهم إذا كان لديهم حقوق ملكية في العقار وإذا كانت قيمته أكثر مما يدينون به.

: ويعطي الاقتصاد إشارات متضاربة. إليك ما يقول الخبراء أنهم يقصدونه

قال دوركين إن إخبار مقدم الخدمة أنك تبيع المنزل يسمح لك بحماية تصنيفك الائتماني. وأضاف أنه يمكن أن يمنحك أيضًا استراحة ذهنية من ضغوط مكالمات التحصيل، وفي النهاية، نأمل أن يؤدي ذلك إلى بعض الأموال النقدية التي يمكن استخدامها للإيجار أثناء العمل على تحقيق قدر أكبر من الملاءة المالية.

وقال دوركين: “على الرغم من صعوبة بيع منزلك، خاصة إذا كان لديك أطفال في المدرسة، فإن خسارته بسبب حبس الرهن أمر أسوأ بكثير. لا توجد مقارنة”.

وقال وود إنه قد يكون لديك خيارات أخرى، مثل الفعل بدلا من الرهن، أو اختيارًا أقل استحسانًا مثل أ بيع قصير، وهو عندما يكون ما هو مستحق على الرهن العقاري أكثر من قيمة المنزل.

وقال وود: “إلى أن يتخلف قرضك عن السداد، “لا تزال هذه نافذة يمكنك من خلالها التواصل مع المُقرض ومحاولة التوصل إلى شيء ما”.

هناك أيضا الكثير خيارات الاستشارة المجانية المتاحة إذا كنت بحاجة إلى الدعم، كما يقول فريزر، سواء كنت تدرك أنك قد تواجه صعوبة في سداد الرهن العقاري الخاص بك أو أنك تواجه حبس الرهن.

وقالت: “إذا كان هذا يبقيك مستيقظًا في الليل، فاتخذ إجراءً”.

“هناك دائمًا فرصة جيدة لأن يستمع إليك شخص لا يصدر أحكامًا ويشرح لك خياراتك – أو إذا كنت متخلفًا ومتأخرًا في السداد، وربما تبحث في حبس الرهن، يساعدك على فهم قوانين حبس الرهن أو الجداول الزمنية أو المتطلبات في ولايتك، حتى لا تواجه ذلك المجهول.”